金融ガラパゴス諸島 2017 10 29
「日本は、また周回遅れになってしまった」
舞台は、アフリカのケニアから始まる。
エムペサ（M-Pesa）とは、「M」がmobileのM、
「Pesa」がスワヒリ語のマネーのことで、
2007年にアフリカのケニアのモイ大学の学生が開発した、
携帯電話向けのソフトウェアで、
携帯電話だけで、
送金、貯蓄、支払いができるクリプト・カレンシー（暗号通貨）で、
銀行口座を持たないアフリカの人々に、
あっという間に広まった。
この学生のソフトに目を付けたのが、
イギリスの携帯電話会社のボーダフォンだった。
そして、ボーダフォンとケニアの携帯電話会社が組んで事業化して、
これにIBMが入ってきてソフトに磨きをかけて、
クリプト・カレンシーとして完成させたのが、2012年だった。
現在、ケニアで1700万人、タンザニアで700万人、
その他ボーダフォンが活動するアフリカ諸国で利用者が広がっている。
日本よりもデジタル通貨先進国になったアフリカ諸国では、
人々は、エムペサというデジタル通貨を各人の携帯電話に貯め込んでいる。
日本は、金融分野において「ガラパゴス化」して、
アフリカ諸国に対しても、「周回遅れ」になってしまった。
（以上の文章は、下記の本から引用しました。一部加筆してあります）
書名 ビットコインは「金貨」になる
著者 石角 完爾 朝日新聞出版
私は、2003年に、
「銀行とは、サービス業である。
銀行は、一流ホテルのようなサービス精神を発揮すべきである」と書きました。
にもかかわらず、日本の銀行は、殿様商売を続けた結果、
日本の金融システムは、アフリカ諸国よりも遅れてしまいました。
もちろん、日本の銀行業界は、防戦に夢中となっているでしょう。
これは、明治維新で考えれば、銀行業界が「江戸幕府」で、
ブロックチェーンや暗号通貨が「薩摩・長州」になっているからです。
しかしながら、このような「内戦」をやっているうちに、
日本の金融システムは、ガラパゴス諸島になってしまいました。
ガラパゴス諸島 2017 9 9
「金融決済革命」
「仮想通貨」技術については、
ビットコインなどの個別通貨に着目してしまうと、
値動きのニュースになってしまいますが、
仮想通貨で使われているブロックチェーン（共有電子記帳技術）に着目すると、
これが、金融決済革命を引き起こすことになるでしょう。
さて、「革命」の内容を具体的に考えてみましょう。
たとえば、金曜日の夜に、
A氏からB氏へ銀行振込で送金しようとすると、どうなるか。
具体的には、ネット銀行のAA銀行から、
同じくネット銀行のBB銀行へ振り込む手続きをすると、どうなるか。
多くの人は、月曜日の朝に振り込まれると思うでしょう。
しかし、ここで疑問に思わなければならないのです。
A氏もB氏も、ネット銀行を使っているのに、
現実に振り込まれるのは、何日もかかってしまうのは、「なぜか」と考えるべきです。
飛脚を使っていた江戸時代ならばともかく、
スピードの時代と言われる21世紀において、
なぜ、こんなに日数がかかるのか。
もし、AA銀行とBB銀行が通信回線で直結されていれば、
振り込みは、即座に終わるはずです。
しかし、そうならないのは、理由があるからだと考えるべきです。
これは、AA銀行もBB銀行も、このような手続きについては、
全銀協システムを利用しているからです。
このシステムを経由して、中央銀行である日本銀行の口座において、
AA銀行とBB銀行が銀行同士の決済を行なっているからです。
全銀協も日本銀行も土日は休みですので、
たとえ、ネット銀行を使っても、振り込みは、月曜日になるのです。
ところが、ブロックチェーン技術を使って、
「振り込み」ができるようになれば、どうなるか。
ブロックチェーン・システムは、24時間365日稼働しているので、
「振り込み」は、即座に終わるでしょう。
（実際は、10分程度かかるかもしれません）
このような「決済機能」は、銀行の主要な機能なので、
中央銀行や市中銀行が、「仮想通貨」技術を目の敵にするのです。
「仮想通貨」技術と銀行の関係は、新旧の戦いです。
金融担当大臣だった竹中平蔵氏が、著書において、
「銀行が『Fintech』と騒いでいるが、
Fintechとは、銀行がいらなくなる技術のことだ」と言った理由が明白でしょう。
ここまで書いても、多くの人は、ピンと来ないでしょう。
それは、日本という「ガラパゴス諸島」に住んでいるからです。
世界を見渡せば、日本のように全国津々浦々、
銀行システムが行き渡っている国は、少ないのです。
世界の多くの国では、日本と比較すると、銀行システムが貧弱です。
しかし、それが、21世紀においては幸いとなるのです。
今や、多くの国において、
インターネット技術を使った「モバイル決済革命」が急激に進行しているのです。
日本は、「世界の孤島」なので、
このようなモバイル決済革命の影響は受けていませんが、
このままでは、日本が金融分野の「ガラパゴス諸島」になってしまうでしょう。